التمويل الاسلامي 4 أمور ينبغي أن تعرفها عن التمويل الإسلامي
التمويل الاسلامي هو أحد أنواع التمويل المالي المكفولة من بعض البنوك والمؤسسات أو الشركات بما يتوافق مع أحكام وضوابط الشريعة الإسلامية، حيث من خلال الحصول على ذلك التمويل لا يعني ارتكابك فعل محرم أو معصية، حيث يعتمد ذلك النوع من التمويلات المالية على مبدأ الربح والخسارة على عكس الأنواع الأخرى من التمويل التي يتم سدادها بنسبة فوائد محددة ومفروضة على العميل بمجرد حصوله على قيمة التمويل.
وفيما يلي سوف نتعرف من خلال موقع معلومة بشكل أكثر تفصيلُا عن التمويل الاسلامي ما هي مصادر التمويل الاسلامي وما هي خصائصه وغيرها من المعلومات الهامة فتابعونا.
التمويل الاسلامي
يتداول الكثير من الراغبين في الحصول على تمويل أسئلة كثيرة عن الفرق بين التمويل الاسلامي والتمويلات الأخرى، ولذلك حرصنا على توضيح ماهية التمويل الاسلامي من خلال النقاط التالية:
- يعتبر التمويل الاسلامي واحد من أهم التمويلات المالية التي تتوافق بشكل كامل مع أحكام وضوابط الشريعة الإسلامية.
- إن ذلك النوع من التمويل المالي لا يتم فرض عليه من قبل الجهة الممولة أي نسبة فوائد سواء كانت الجهة الممولة بنك أو شركة أو مؤسسة.
- إن ذلك النوع من التمويل من التمويلات القابلة لتعريض العملاء لمبدأ الربح أو الخسارة بين العميل والجهة الممولة.
- إن التمويل الاسلامي يقوم على مبدأ عملية شراكة بين الجهتين ولا يتم اعتماد أي قيمة ثابتة كعائد فهي متغيرة حسب قيمة الأرباح في حالة الربح وكذلك الخسارة.
- في ذلك النوع من التمويل تكون كل معلومات التجارة معلومة سواء المتعلقة بـ التجارة والتكلفة والأسعار والتعاملات والعلاقات والتعاقدات وغيرهم.
- في ذلك التمويل يتم الاستثمار في جميع أنواع التجارة التي حللها الله تعالى، فلا يتم الاستثمار أو العمل بأي مجال غير أخلاقي أو غير مشروع مثل (القمار – المخدرات – المواد الكحولية – غسيل الأموال – الأسلحة – لحم الخنزير) وغيرهم.
نشأة التمويل الإسلامي
إن التمويل الاسلامي أحد أنواع التمويلات المالية التي تم توفيرها من أجل الأشخاص الغير قادرين على تمويل مشروعاتهم، ولكن لا يتم فرض أي نسب للفوائد على تلك التمويلات وذلك بمقابل القيام على مبدأ المضاربة والمرابحة، ويمكننا التعرف على كيفية نشأة التمويل الاسلامي من خلال الآتي:
- تعود نشأة التمويل الاسلامي إلى تواجد البنوك الإسلامية، حيث عن تلك البنوك عملت على توفير التمويلات التي تتوافق مع أحكام وضوابط الشريعة الإسلامية.
- هناك الكثير من المجالات التي يتم إتاحتها من خلال التمويل الإسلامي مثل (تمويل الشركات – تمويل الأفراد – تمويل المشروعات الصغيرة والمتوسطة – تمويل مرابحة السلع – تمويل المركبات – التمويل التجاري).
- تتنوع أدوات التمويل الاسلامي إلى أكثر من أداة وتشمل (المرابحة للواعد بالشراء – المساومة للواعد بالشراء – الإجارة المنتهية بالتملك – الأسهم والسندات – الصكوك – صناديق التمويل المشترك الإسلامية).
- من أهم البنوك الإسلامية في المملكة السعودية (البنك الأهلي التجاري – مصرف الراجحي – البنك الإسلامي للتنمية – البنك العربي الوطني – بنك البلاد – بنك الرياض – مصرف الإنماء – بنك الجزيرة).
- أما بالنسبة لأشهر البنوك الإسلامية في دولة الإمارات (بنك الإمارات الإسلامي – بنك دبي الإسلامي – بنك نور الإسلامي – بنك الإمارات دبي الوطني – بنك المشرق الإسلامي).
خصائص التمويل الإسلامي
إن للتمويل الاسلامي مجموعة من الخصائص التي تميزه عن غيره من التمويل المالية الأخرى سواء من قبل الشركات أو المؤسسات أو البنوك، ويمكننا إلقاء الضوء على تلك الخصائص من خلال الآتي:
- أولاً: إن ذلك التمويل الاسلامي يتوافق مع كافة احكام وضوابط الشريعة الإسلامية سواء بالمعاملات أو بطريقة الحصول عليه وكذلك نوعية الاستثمارات.
- ثانياً: أن ذلك النوع من التمويل المالي يعتمد على أسلوب المشاركة سواء في الربح أو حتى في الخسارة في الاستثمارات.
- ثالثاً: إن ذلك النوع من التمويلات المالية يعتمد على الالتزام سواء التنموي أو الاستثماري أو الإيجابي.
- رابعاً: في ذلك النوع من التمويلات يتم استخدام أسلوب يسمى بـ “الوساطة” وهي من الطرق التي تقوم على فكرة المشاركة.
- خامساً: في ذلك النوع من التمويلات يتم الالتزام بكافة القيم وتعاليم الدين الإسلامي، حيث لا يتم العمل إلا في المشروعات والأعمال المشروعة والمحللة من قبل الإسلام وقانون الدولة.
- سادساً: هناك بعض الأنشطة التي يتم توفيرها للحاصلين على التمويل الاسلامي مثل (نشاط القرض الحسن – نشاط صندوق الزكاة – نشاط الأنشطة الثقافية).
بحث حول التمويل الإسلامي
يتناول أي بحث عن التمويل الاسلامي العديد من المعلومات الهامة المتعلقة بذلك النوع من التمويل المالي المكفول من قبل فئة كبيرة من البنوك والشركات والمؤسسات، ويمكننا التعرف على أهم تلك المعلومات من خلال الآتي:
أولًا: أدوات التمويل الاسلامي
- المرابحة للواعد بالشراء: وفي تلك الطريقة تقوم الجهة الممولة بشراء منتج أو سلعة معينة وبيعها بالتقسيط مع مراعاة أن يتم إضافة إلى قيمتها قيمة الربح ليتحمل فيما بعد الشخص الحاصل على التمويل كاملاً، ومن خلال تلك الطريقة تكون توفرت الأطراف للمرابحة وهم (البائع – المشتري – المصرف).
- المساومة للواعد بالشراء: وهي نفس الطريقة السابقة ولكن في تلطك الطريقة تكون قيمة السلعة غير معلومة للشخص الحاصل على قيمة التمويل.
- الإجارة المنتهية بالتملك: وهنا المعاملة أشبه بالتجارة التبادلية بشكل كبير، حيث يحصل العميل على سلعة معينة من الجهة الممولة مقابل دفع قيمة متفق عليها من المال شهرياً، وبعد نهاية فترة الإيجار المتفق عليها يتم منح تجارة السلعة لذلك الشخص على هيئة هبة، وذلك لقيامه بالالتزام بالدفع طوال فترة الإجارة.
- الأسهم: وهي نوع من السندات التي يتم توفيرها من قبل البنوك الإسلامية مقابل دفع العميل مبلغ معين للقدرة على الاستثمار عبر البنك، وبذلك يصبح الربح مشروع من قبل المشروعات الاستثمارية الذي يشارك فيها البنك.
- الصكوك: وهي واحدة من أنواع السندات التي تقدمها البنوك الإسلامية والتي تثبت ملكية العميل لحصة معينة من قيمة الاستثمارات التي يقوم بها البنك، ومن خلالها يتم حصول العميل على قيمة الربح المتوافقة مع أحكام وضوابط الشريعة الإسلامية.
- صناديق التمويل المشترك الإسلامية: وهي أحد الوسائل الأشهر للاستثمار، وفي تلك الصناديق يتم المشاركة في شراء الأوراق المالية والمعروف باسم التداول للأسهم والسندات البنكية من أجل القدرة على تحقيق الربح، ومن الجدير بالذكر ان تلك المعاملات خاضعة لمبادئ لربح والخسارة.
هناك الكثير من الأبحاث التي تم وضعها في التمويل الاسلامي، ومن أشهرها ما يلي:
- البحث الأول: وهو بحث مذكور في كتاب بحوث مختارة في التمويل الاسلامي ومؤلفه الشيخ محمد المختار السلاميي، ويتناول ذلك البحث مفهوم التمويل الاسلامي وكيفية توافقه مع ضوابط الشريعة الإسلامية وأشكاله وخصائصه.
- البحث الثاني: وهو بحث عن التمويل الاسلامي في مواجهة تحديات التحول الرقمي وتداعيات جائحة كورونا ومؤلف ذلك البحث سامي مباركي.
- البحث الثالث: وهو بحث عن تطبيقات ومخاطر التمويل الاسلامي الرقمي ومؤلفته مها خليل يوسف شحادة.
- البحث الرابع: وهو بحث عن دور التكنولوجيا المالية في تطوير التمويل الاسلامي ومؤلفه بريش رباح.
معلومة تهمك: تمويل المشروعات الصغيرة كيف احصل على تمويل بدون فوائد؟
أنواع التمويل الإسلامي
لا يقتصر التمويل الاسلامي من البنوك الإسلامية أو الشركات والمؤسسات على شكل أو نوع واحد، حيث هناك الكثير من أنواع التمويل الاسلامي ويمكننا التعرف على تلك الأنواع من خلال النقاط التالية:
- الأعمال المصرفية بالجملة.
- أسواق رأس المال.
- منتجات الخزينة.
- إدارة الصناديق.
- التمويل التجاري.
- التمويل العقاري.
ومن الجدير بالذكر أن كل نوع من أنواع التمويل الاسلامي يكون لها متطلبات خاصة بها من قبل العميل الراغب في الحصول على التمويل من أجل مباشرة مشروعه، ويتم ذلك على هيئة معاملات قابلة للربح أو الخسارة حتى تكون متوافقة مع ضوابط الشريعة الإسلامية.
مبادئ التمويل الإسلامي
إن التمويل الاسلامي له مجموعة من المبادئ يقوم عليها ويمكننا التعرف على تلك المبادئ بسهولة من خلال النقاط التالية:
- كونه يتوافق مع الشريعة الإسلامية: وذلك بمعنى أن لا يتم الاتجار أو الاستثمار فيما حرمه الله تعالى، ومن أهم الاستثمارات التي لا يمكن استخدامها أثناء التمويل الاسلامي ما يلي (غسيل الأموال – الاتجار في الأسلحة – الاتجار في المواد المخدرة – الربا – السلع الفاسدة) وغيرهم الكثير.
- تحقيق التكافل الاجتماعي داخل المجتمع الواحد: حيث إن التمويل الاسلامي يساعد على تحقيق التكافل الاجتماعي بين طبقات المجتمع المختلفة، حيث من خلال ذلك التمويل يتم منح الكثير من الأشخاص فرص للعمل والاستثمار، مما يسهل عملية الربح والتخلص من الفقر والقدرة على توفير الاحتياجات الأساسية.
- الإدارة الصحيحة للأموال: من خلال ذلك التمويل يتعلم العملاء كيفية التجارة المشروعة وتعلم مفهوم وماهية المرابحة والمضاربة كأحد المعاملات المشروعة من قبل الإسلام والدولة، مما يستطيع أصحاب تلك المشاريع الصغيرة أو المتوسطة تكوين الثروات من خلال الاستثمارات وتعلمهم مبادئ التجارة.
- التعرف على القيمة الزمنية للأموال: إن التجارة والاستثمار في مجال المشروعات الصغيرة أو المتوسطة تعلم الشخص الممول أهمية الوقت في عمليات البيع والشراء والتداول والمضاربة والمرابحة، وذلك ما يعرف باسم القيمة الزمنية للأموال بمعنى قدر الربح المحقق في فرتة زمنية معينة، ولا شك أن تعلم ذلك المفهوم وإدراك قيمته يسهل عملية عمل الثروة.
أهمية التمويل الإسلامي PDF
يمثل التمويل الاسلامي أهمية كبيرة سواء للأفراد الذين يمثلوا الحاصلين على قيم التمويل أو الجهات الممولة وكذلك الدولة التي توفر ذلك النوع من التمويل، ويمكننا التعرف على أهمية التمويل الاسلامي من خلال النقاط التالية:
- القضاء على الفقر: من خلال إتاحة التمويل الاسلامي ستتمكن الكثير من الدول من القضاء على الفقر بشكل كامل، حيث إنها تمنح فرصة لفتح مشروعات جديدة وتشغيل أيدي عاملة وإنقاذ الكثير من الأشخاص من الفقر نتيجة عدم القدرة على توفيرهم رأس مال بدء مشروع مربح.
- التكافل الاجتماعي: أن ذلك التمويل يمثل خدمة اجتماعية ضخمة للكثير من الفئات داخل المجتمع، حيث إنها تعمل على جمع الطبقات المختلفة ورفع مستوى المعيشة للكثير من المواطنين وذلك من خلال التشجيع الفعال على إقامة المشروعات الصغيرة ومتناهية الصغر.
- تطوير النشاط الاقتصادي: بزيادة معدل النشاط الاقتصادي من خلال إنشاء مشروعات مختلفة ناتجة عن التمويل الاسلامي سيحصل الاقتصاد على نسبة الرواج المطلوبة من أجل تزويد دخل الدولة وكذلك تسجيل المستثمرين الأجانب على الاستثمار، ولا شك أن ذلك يعود بشكل إيجابي على اقتصاد الدولة وينميها.
- التشجيع على الاستثمار: هناك الكثير من الأشخاص الذيم يمتلكون الخبرة في الكثر من المجالات الاستثمارية ولا يملكون رأس المال اللازم من أجل بدء الخطوات الأولى لتأسيس مشروعهم، ومن خلال التمويل الاسلامي يتم منح هؤلاء الأشخاص فرصة لبدء استثماراتهم في المجالات المشروعة.
ومن أهم الكتب التي تناولت أهمية التمويل الاسلامي ما يلي:
- كتاب (المال في الإسلام) للكاتب أحمد زكي أبو شادي ويمكن تحميله من هنا.
- كتاب (التمويل الاسلامي) للكاتب رفيق يونس المصري ويمكن تحميله من هنا.
مصادر التمويل الإسلامي PDF
إن الحصول على التمويل الاسلامي لا يتم من قبل أي جهة حيث هناك بعض الجهات المعتمدة التي تعمل على منح ذلك النوع من التمويلات المالية، ويمكننا التعرف على مصادره من خلال الآتي:
- البنوك والمصارف: إن المصارف من أفضل الجهات الموثوقة التي يمكنك الحصول منها على التمويل الاسلامي، ويرجع ذلك لمنح البنوك العديد من التسهيلات للأشخاص العاملين بالمؤسسات أو الشركات، كما إن نسبة الربح منها تكون مضمونة بنسبة كبيرة على عكس الكثير من الجهات الممولة الأخرى، ومن أهم مزايا التمويل من البنوك هي ارتفاع قيمة التمويل التي يمكنك الحصول عليها بعد التقديم والقبول على الطلب بشكل رسمي.
- شركات التأمين: هي من الشركات التي تعمل على منح التمويل الاسلامي بغرض إنشاء الكثير من الشركات لتتمكن من التجارة والمرابحة بأكثر من مجال اقتصادي داخل الدولة، وبالتالي يتم الحصول على المنفعة بشكل مشترك سواء للشخص الحاصل على التمويل أو الشركة نفسها.
ومن أفضل الكتب التي قامت بتناول مصادر التمويل الاسلامي ما يلي:
- كتاب (صيغ التمويل الإسلامية) للكاتب سيف هشام صباح ويمكن تحميله من هنا.
- كتاب (أثر صيغ التمويل الاسلامي) للكاتب سالم علي البريكي ويمكن تحميله من هنا.
معلومة تهمك: كيف احصل على تمويل سريع في 5 خطوات اسهل طريقة
محاضرات في التمويل الإسلامي
هناك الكثير من المحاضرات التي تناولت موضوع التمويل الاسلامي من أجل توضيح أهمية وقيمته الاقتصادية للدول النامية وغيرها، ويمكننا التعرف على مجموعة من تلك المحاضرات من خلال الآتي:
- محاضرة عن (مقدمة في التمويل الاسلامي): وهي واحدة من أهم المحاضرات التي تم تقديمها في عام 2017 من قبل الدكتور (عبد الرحمن يسري عبد الرحمن) وهو أحد الاساتذة المتخصصين في التمويل الاسلامي بكلية الدراسات الإسلامية في جامعة حمد بن خليفة، ولقد تناولت تلك المحاضرة الفرق بين التمويل الاسلامي والتمويلات الأخرى ودور المؤسسات المالية في منح ذلك التمويل، علاوة على التعرف على أساليبه ومصادره وأنواعه.
- محاضرة عن (مبادئ التمويل الاسلامي): وهي من المحاضرات التي تم إلقائها في عام 2018 من قبل الدكتور (رأفت الجلاد) في تخصص العلوم المالية والمصرفية بكلية الاقتصاد والعلوم الاجتماعية، ولقد تناولت تلك المحاضرة توضيح المصارف الإسلامية ومبادئ التمويل الاسلامي ومفهوم الفقه الإسلامي الدولي وماهية المؤسسات المالية الإسلامية.
التمويل الإسلامي للمشاريع
هناك بعض الشروط التي تمثل شروط التمويل الاسلامي للمشاريع حتى يتمكن الكثير من الأشخاص الحصول على قيمة التمويل الاسلامي، ويمكننا التعرف على تلك الشروط من خلال النقاط التالية:
- أولاً: لابد أن لا يقل عمر الشخص المتقدم لطلب التمويل عن 21 عام.
- ثانياً: يلزم أن يكون طالب التمويل حسن السير والسلوك للحصول على الموافقة.
- ثالثاً: لابد أن يكون المشروع في نفس مدينة المؤسسة أو البنك الممول.
- رابعاً: لابد أن يكون الشخص قد أنهى خدمته العسكرية أو حاصل على إعفاء رسمي.
- خامساً: إلزامية توفير دراسة للمشروع عن التقديم على طلب التمويل الاسلامي.
- سادساً: يلزم أن يكون المشروع غير مخالف لقوانين الدولة وبتجارة مشروعة وغير محرمة.
مؤسسات التمويل الإسلامي
تعتبر مؤسسات التمويل الاسلامي هي البنوك الإسلامية ويمكننا التعرف على مفهوم وماهية تلك المؤسسات وطبيعة عملها وعقودها من خلال الآتي:
- إن مؤسسات التمويل الاسلامي هي واحدة من مصادر التمويل التي تقوم على مبدأ تحقيق الربح أو الخسارة ما بينها وبين الشخص الذي قامت بتمويله.
- يتم في تلك البنوك أو المؤسسات قبول الأموال من أصحاب الفوائض والتي تشمل (القروض – الودائع – المضاربة) ويتم توظيفها لتكون في صورة مرابحة أو استصناع أو إجارة أو مشاركة أو مضاربة أو مزارعة.
- وهناك نموذجان يتم العمل بهم في المؤسسات للتمويل الاسلامي وهم (نموذج المضاربة في الأصول والخصوم) و (نموذج المضاربة في الخصوم فقط).
- ففي نموذج المضاربة بالأصول والخصوم ولها حالتان، فالحالة الأولى تكون الأصول ذات عائد متغير والخصوم حسابات استثمار أو ودائع تحت الطلب، وبالنسبة للحالة الثانية فتكون أصول ثابتة والخصوم احتياطات معادلة الربح أو احتياطات أخطار الاستثمار أو حقوق ملكية.
- وبالنسبة للنموذج الثاني وهو نموذج المضاربة في الخصوم فقط فلها حالتان، فالحالة الأولى بأصول بعائد ثابت والخصوم فيها تكون بالمضاربة أو القروض، أما الحالة الثانية تكون بأصول بعائد متغير والخصوم فيها باحتياطات معادلة الربح، وبالنسبة للحالة الثالثة فتكون فيها الأصول ثابتة والخصوم فيها باحتياطات أخطار الاستثمار أو حقوق الملكية.
معلومة تهمك: التمويل متناهي الصغر مخاطر التمويل متناهي الصغر 5 ما هي؟
وبذلك نكون قد تعرفنا على مفهوم التمويل الاسلامي وأنواعه وخصائصه وأهميته، كما تعرفنا على أهم الأبحاث والكتب التي تناولت ذلك النوع من التمويل الموفر من قبل فئة كبيرة من البنوك.
