انواع التمويل – ما هي أنواع التمويل؟
توفر البنوك الكثير من انواع التمويل المختلفة التي تفي بحاجات الأشخاص والشركات والمشروعات الصغيرة والمتوسطة وغيرها. في هذه المقالة سوف نتكلم عن انواع التمويل بالتفصيل، كما سنوضح لك هنا من خلال موقع معلومة خصائصه والعناصر التي يتكون منها، وكذلك أهم المبادئ التي يعتمد عليها، ثم أخيرًا نتكلم عن أهدافه بالنسبة لجميع الأطراف المستفيدة منه، فتابع معنا حتى نهاية المقالة.
تعريف التمويل لغة واصطلاحا
التمويل لغة: هو إعطاء المال.
اصطلاحًا: دراسة حاجة الشخص أو المؤسسة بالنسبة للنقدية ومنحه إياها في الوقت الحالي مع بعض الضوابط.
والتمويل هو خدمة يوفرها كافة البنوك في المملكة العربية السعودية بأشكال مختلفة ومتنوعة لتتناسب مع كافة الاحتياجات والأشخاص.
تهدف عملية التمويل بشكل عام إلى هدفين أساسيين، هما تحقيق الربح للجهة الممولة عن طريق نسبة الفائدة التي تحصل عليها، وتقديم النقدية للشخص المحتاج في الوقت الحالي والحصول عليها في أقساط شهرية محددة لفترة زمنية محددة.
ولا تتم عملية التمويل بشكل عشوائي، كما أن ممارسته تتطلب الحصول على موافقة من البنك المركزي السعودي، ولذلك هناك شركات معتمدة يمكنك الوثوق بها وشركات أخرى غير مضمونة 100%، وفي كل الأحوال تخضع عملية التمويل لشروط في العقد لا بد من توقيع الطرفين عليها، وإلا فهي عملية غير قانونية وغير مكتملة الأركان.
انواع التمويل في السعودية
وبعد أن وضحنا لك أبرز انواع التمويل التي يمكنك الحصول عليها في المملكة العربية السعودية، نشرح لك الآن نوعًا آخر من التمويل وهو تمويل المشروعات على اختلافه:
- تمويل المشروعات الصغيرة: وتحصل عليه الشركات المبتدئة والتي تحتاج إلى مبالغ غير كبيرة تساعدها في تطوير مستواها ورفع عدد العمالة، ويمكن أن يقوم البنك بتقديم تمويل ولكن غير نقدي، مثل أن يتم تمويل شركتك مثلًا بسلعة معينة تحتاجها، أو وسائل نقل خاصة بالعمالة، أو أدوات وغيرها.
- تمويل المشروعات المتوسطة: ويكون تمويل تحصل عليه الشركات التي تعتبر في الوسط بين المبتدئين والشركات الكبرى، حيث يقدم لهم البنك مبالغ تمويلية متوسطة غير ضخمة وغير قليلة، ويمكنهم أيضًا الحصول على أي سلع تنقصهم حيث يقوم البنك بتوفيرها على الفور بالكامل، وأخذ ثمنها على دفعات شهرية أو سنوية أو نصف سنوية، كما يتناسب مع الشركة من حيث الحالة المالية.
- تمويل المشروعات الضخمة: ويقدم لهم البنك تمويلات بمبالغ ضخمة تمكنهم من تنفيذ كل ما يريدون في مؤسساتهم، ورفع مستوى كفاءتها، ولكن لا تقدم كافة البنوك والشركات هذا النوع من التمويل نظرًا لما يتطلبه من مبالغ كبيرة، ولكن لا شك أن هناك العديد من الجهات الموثوقة تقدمه وهو ما سنوضحه في الفقرات التالية من المقال.
معلومة تهمك: تمويل المشروعات الصغيرة كيف احصل على تمويل بدون فوائد؟
ما هي أهداف التمويل ؟
توفر المملكة العربية السعودية العديد من انواع التمويل المختلفة سواء للأشخاص أو الشركات لأهداف معينة، نوضحها لك في النقاط التالية:
- تشجيع الأفكار الجديدة لتفيذ المشروعات التي تحتاج إلى تمويلات من أجل البدء.
- تقليل نسبة العاطلين، حيث تحتاج المشروعات والشركات الجديدة إلى عمالة من الشباب والخبرات الصغيرة.
- توسيع رقعة الاقتصاد داخل المملكة العربية السعودية، وتحفيز كافة الموارد الصناعية وغيرها.
- جذب المستثمرين الأجانب من مختلف الدول لافتتاح شركات التمويل الخاصة بهم وزيادة عدد جهات التمويل.
- خلق المنافسات بين جهات التمويل من حيث تقليل نسبة الفائدة، وهذا يصب في مصلحة العميل بالطبع.
- زيادة المشروعات التجارية داخل البلاد، وتحفيز حركة التجارة بشكل كبير.
- مساعدة المشروعات الصغيرة على النمو وكذلك المشروعات المتوسطة، والمساهمة في تطوير المشروعات الكبيرة ورفع الكفاءة لديها.
- مساعدة الأشخاص على تحقيق ما يرغبون فيه بشكل قانوني حتى لا يلجأ بعضهم للحصول على المال بطرق غير قانونية وممنوعة.
ما هي خصائص التمويل ؟
تعتمد جميع انواع التمويل على عدة خصائص، نذكرها لك في النقاط التالية:
- موعد استحقاق: وهو أهم خصائص التمويل بشتى انواع التمويل، حيث يتم تحديد وقت محدد لدفع القسط الشهري، ولا يمكن تجاهله وإلا سيتم دفع الغرامة المتفق عليها في العقد بين العميل وبين جهة التمويل.
- الأحقية في الربح والدخل: ويعني أن جهة التمويل لها الحق في الحصول على حقها اولًا من دخل الشركة أو المشروع التي قامت بتمويله، وهو أمر قانوني لا بد من الاتفاق عليه في بنود العقد كاملة.
- قيمة القسط: ولا بد ألا تتجاوز نسبة معينة من الراتب الشهري للعميل، وهو ما يطبقه كافة البنوك وشركات التمويل، حيث يشترط أن يتبقى للعميل نسبة معينة يقدر على تغطية جوانب حياته الأخرى منها بعد دفع القسط الشهري.
- الاتفاق على الفائدة: فلا بد أن تتعين قيمة الفائدة التي يأخذها البنك قبل إتمام عملية التمويل، وتكون ضمن بنود العقد التي يوقع العميل عليها قبل أي شئ.
وفي كل الأحوال، تلتزم كافة البنوك والشركات في المملكة العربية السعودية بتنفيذ عملية التمويل بخصائصها السابقة بالكامل؛ ولكن عليك اختيار الجهة القانونية المعتمدة من البنك المركزي السعودي لتضمن حقك وتتجنب عمليات الاحتيال.
معلومة تهمك: تمويل سيارة جديدة – ما هو أفضل بنك لتمويل السيارات ؟
ما هو التمويل في البنوك ؟
تقدم البنوك خدمة التمويل بطرق مختلفة تتناسب مع مختلف الفئات والاحتياجات، حيث لا تقتصر هذه الخدمة على الشركات فقط أو المشاريع التجارية الربحية، بل يمكن للأشخاص الاستفادة منها كذلك، وفيما يلي نوضح لك الشروط التي تضعها البنوك للحصول على جميع انواع التمويل، وسبب كل منها:
- الأهلية: وهي شرط أساسي لا بد من توافره حتى يتمكن الشخص من الحصول على أي نوع تمويل يريده من البنك.
- السن: فلا بد أن يكون سن العميل لا يقل عن 21 عام، وألا يتجاوز 60، وذلك لأن ما بعد عمر 60 يكون التقاعد بلا وظيفة وبالتالي قد لا يتمكن البنك من خصم الدفعات الشهرية.
- الوظيفة: وبعض البنوك تشترط أن تكون وظيفة حكومية، ولكن هناك الكثير من البنوك تقبل تمويل موظفي القطاع الخاص بشروط خاصة مثل وضع حد أدنى لرواتبهم يشترط ألا يقل عنه.
- التراخيص: وهو شرط خاص بالراغبين في الحصول على تمويل من أجل شركاتهم أو مشروعاتهم، حيث يطلب البنك الاطلاع على ترخيص الشركة وقانونية تلك الأوراق حتى يقبل إعطاء التمويل.
- الجنسية: حيث تشترط بعض البنوك والشركات أن تكون جنسية العميل سعودية، ولكن لا يمنع هذا أن هناك العديد من جهات التمويل تتيح خدماتها للمقيمين والوافدين بشرط سريان إقامتهم حتى وقت السداد.
- الراتب: ويكون له حد أدنى لا يمكن أن يقل عنه وإلا فلن تتمكن من الحصول على التمويل بالمبلغ الذي تريده، وتختلف قيمة الحد الأدنى من السعودي إلى المقيم، وكذلك من موظفي القطاع الخاص إلى الحكومي، حيث لكل منهم حالة معينة يفرضها البنك.
أنواع التمويل للشركات
تخصص البنوك مجموعة متنوعة من انواع التمويل للشركات المبتدئة والمتوسطة والكبيرة، ولكل نوع من تلك التمويلات كيفية مختلفة، إذا كنت من أصحاب الشركات، فإليك المعلومات التالية:
1. تمويل نقدي لشركتك
من أهم انواع التمويل للشركات ويكون هدفه منح الشركة السيولة التي تحتاج إليها في الوقت الحالي، ثم الحصول على هذه الأموال خلال فترة زمنية معينة يتفق عليها الطرفين وبقيمة معينة كل شهر، ويحصل البنك في هذه الخدمة على هامش ربح بنسبة معينة يتم الاتفاق عليها أيضًا عند التعاقد.
2. تمويل بالأدوات والسلع
فتمويل الشركات لا يقتصر على التمويل بالسيولة فقط، حيث يمكنك الحصول على الأدوات والمعدات اللازمة لشركتك ويقوم البنك باشتراءها نيابة عنك ودفع ثمنها بالكامل، ثم أخذه منك بالتقسيط كل شهر أو حسب الاتفاق.
3. تمويل بوسائل النقل
إذا كانت شركتك مبتدئة وتحتاج إلى وسائل نقل للعمال أو لمنتجات الشركة، يمكنك الحصول عليها عن طريق البنك، حيث يكون البنك على تعاقد مع شركات معينة لوسائل النقل، يقوم بشراءها منه ومنحها لك في أسرع وقت ثم تقوم أنت بالسداد للبنك بالتقسيط المريح مع وجود هامش ربح معين.
وفي جميع انواع التمويل السابقة، يقوم البنك بتوفير خبراء في إدارة الشركات على اختلاف أنواعها، ويتم مساعدتك عن طريق النصائح الهامة ووضعك على أول طريق النجاح.
والجدير بالذكر أن هناك الكثير من الشركات الرائدة في هذا اليوم بدأت عملها عن طريق تمويل بسيط من أحد البنوك، ثم تطورت حتى أصبحت من أهم وأنجح الشركات، فلا تتردد في تنفيذ مشروعك في أقرب وقت.
أنواع التمويل pdf
وبعد أن وضحنا لك جميع انواع التمويل في المملكة العربية السعودية، نوضح لك الآن أهمية كل نوع وفائدته بالنسبة لجميع الأطراف:
- التمويل الشخصي: وتكمن فائدته في إعانة الاشخاص على شراء ما يريدون في الوقت الحالي والدفع لاحقًا، كما يمكنهم تحقيق ما يحلمون به والدفع بشكل مريح.
- التمويل العقاري: وهو من أكثر انواع التمويل المفيدة، حيث يتمكن الأشخاص عن طريقه من الحصول على منزل جديد حتى لو لا يمتلكون ثمنه نقديًا، ويكون الدفع بشكل مريح وهامش ربح بسيط ولا سيما إذا كان هذا المنزل هو أول منزل لك، حيث تتمتع حينها بكثير من التسهيلات.
- تمويل الشركات: ساعد هذا النوع على ازدياد عدد الشركات بمختلف أنواعها داخل المملكة العربية السعودية، كما مكن أصحاب الشركات من تطوير مؤسساتهم وجعلها بشكل أفضل وذات كفاءة أعلى، مما يصب في مصلحة جميع الأطراف.
- تمويل المشروعات الصغيرة: حيث أصبح تنفيذ حلمك أمرًا ليس بعيدًا أو صعبًا، فهناك العديد من برامج تمويل المشروعات الصغيرة الرائعة التي تصب في مصلحة العميل وتساعده على بدء خطوة كبيرة في مستقبل مؤسسته، كما تساعده على جلب عمالة أكبر بخبرة صغيرة وبالتالي زيادة عدد العمالة وقلة نسبة العاطلين، وتوسيع المنافسة بين الشركات والسماح لأصحاب الأحلام بتحقيقها والوصول لما يطمحون.
المصدر: مركز البحوث والدراسات متعددة التخصص، موسوعة الإدارة المالية.
مصدر آخر: كتاب التمويل.
المؤلف: ستيورات وارنر.
معلومة تهمك: تمويل عقاري بدون مقدم كيف احصل عليه؟
ما هي مصادر التمويل ؟
تحدثنا سابقًا عن أهم مصادر التمويل التي يمكنك الاعتماد عليها، ولكن قبل اختيار المصدر المناسب لا بد من مراعاة النصائح التالية:
- قيمة مبلغ التمويل الذي تحتاج إليه وفترة السداد المناسبة لك.
- تناسب مصدر التمويل مع استخدامك الذي تحتاج إليه.
- حساب تكلفة التمويل بالكامل مع الأرباح وحساب القيمة المتوقعة للعائد الاستثماري لك.
- موعد استحقاق الأقساط لجهة التمويل، وهل هي مناسبة لموعد تدفق النقدية في شركتك أم لا.
- لا بد من الأخذ في الاعتبار بالشروط التي يتم فرضها على شركتك، مثل عدم الحصول على تمويل إضافي من جهات أخرى حتى الانتهاء من سداد التمويل الحالي، وكذلك شرط عدم توزيع الربح وتوفير نسبة معينة منه طول فترة السداد.
أنواع مصادر التمويل pdf
تنقسم مصادر التمويل إلى عدة أقسام من حيث اعتبارات مختلفة، نوضحها لك في النقاط التالية:
- من حيث المصادر، فيمكن أن تكون داخلية مثل الاعتماد على الأرباح القديمة المدخرة، أو بيع جزء من الأصول، ويمكن أن تكون خارجية مثل الاعتماد على جهة ممولة مثل البنك، أو الحصول على شريك بنسبة من رأس المال.
- أما من حيث الفترة، فيوجد مصادر تمويل قصيرة الأجل وتحتاج إلى السداد خلال تلك الفترة القصيرة، ومصادر تمويل طويلة الأجل، وتتيح لك السداد المريح خلال وقت طويل، وعليك اختيار الأنسب لشركتك والبحث عن جهة تقدمه بتلك الفترة.
- وكذلك من حيث الملكية، ويوجد مصادر من ممتلكي المؤسسة مثل رأس المال وأخذ جزء منه، أو الاستعانة بنسبة من الربح السابق، ومصادر من الممولين مثل البنوك والشركات وغيرها الكثير.
وفي كل الأحوال، يعتبر دراسة أمر التمويل خطوة هامة قبل الإقدام عليه حتى لا تتورط شركتك في تمويل يفوق قدرتها على السداد وتقع الشركة في الغرامات بسبب تأخير دفع الأقساط مما يعرضك لخسارة كبيرة وقد تتعرض شركتك للوقف أو الإغلاق بقرار قانوني.
المصدر: كتاب التأجير التمويلي.
المؤلف: د. يوسف بن عبدالله الشبيلي.
مصدر آخر: كتاب الاستثمار والتمويل العقاري في ضوء الشريعة الإسلامية.
المؤلف: فيصل عارضة.
ما هي مبادئ التمويل ؟
تعتمد عملية التمويل على عدة مبادئ لا يمكن أن تخلو منها، نوضحها لك في النقاط التالية:
- لا يحق للجهة الممولة التحكم في إدارة الشركة الحاصلة على التمويل، ولا أن تتحكم في أي قرارات تخص الشركة، فكل ما يربط بينهم هو دفع القسط الشهري في الوقت المحدد وفي حالة التأخر يتم اتخاذ الإجراء القانوني بعيدًا عن إدارة الشركة أو السيطرة عليها.
- في حالة عجز الشركة عن السداد يكون للجهة الممولة حق في جميع الموجودات داخل الشركة من أصول وأسهم، حيث يتم احتساب قيمتها ثم توزيع القيمة على الدائنين حسب المبلغ الخاص بكل منهم، أما في حالة السداد في موعده فليس للجهة الممولة أي حق في تلك الموجودات.
- لا بد أن يكون هناك مرونة وفترة مريحة في السداد، وهو مبدأ لا بد أن توفره جهة التمويل، فلا يمكن أن تكون هناك جهة أو بنك يضع فترة 6 أشهر فقط للسداد مثلًا، فإن هذا يزيد من احتمالات عجز السداد والوقوع في المشكلات المالية الكبيرة.
- ثبات هامش الربح، فهو أحد المبادئ التي يجب الأخذ بها في الاعتبار، فالجهة الممولة لها نسبة ربح ثابتة ومستقرة طول فترة السداد، وليست لها علاقة بزيادة دخل الشركة أو عائدها الاستثماري، وعند الإخلال بهذا الشرط يكون قد وقع أحد بنود العقد وبالتالي لا بد من أخذ خطوة قانونية.
- التأكد من إمكانية الشركة على دفع الأقساط بانتظام، وهذا هو السبب في ضرورة دراسة دخل الشركة وعائدها المالي شهريًا وسنويًا، ودراسة مقدار أجور العاملين بها للتأكد من أنها قادرة على دفع قيمة التمويل التي تقوم بطلب الحصول عليه، وإذا وجد البنك أو الجهة الممولة أن قدرة الشركة على الدفع أقل من التمويل المطلوب فمن حقه تقليل قيمته وللشركة الحق في القبول أو الرفض.
معلومة تهمك: افضل 5 شركات التمويل الشخصي في جدة
ما هي عناصر التمويل ؟
تعتمد عملية التمويل على عدة عناصر أساسية لا بد من تواجدها جميعًا، وهي كما يلي:
- الجهة الممولة: وهي الشركة أو البنك المتخصص في منح التمويلات للأشخاص أو المؤسسات.
- العميل: وهو الشخص الذي يطلب التمويل سواء له أو لمؤسسته أو مشروعه.
- مبلغ التمويل: وهو ما يحدده العميل حسب حاجته، ولا بد أن يتم اختياره بناءًا على عدة أمور منها الدخل الشهري للعميل أو للمؤسسة، وعلى أساس هذا يتحدد قيمة التمويل الذي تريده.
- مدة السداد: ويحددها العميل، حيث يقوم باختيار نظام السداد المناسب له من بين أنظمة السداد التي توفرها الجهة الممولة.
- هامش الربح: وهو ما يحصل عليه البنك من خلال عملية التمويل، ويكون ثابتًا خلال فترة السداد، ولا بد أن يتم الموافقة عليه من العميل قبل البدء في أي خطوة فعلية لعملية التمويل.
- غرامة التأخير: ويحددها البنك أو جهة التمويل قبل إتمام العملية، ليكون العميل على دراية بعواقب تأخير القسط الشهري عن موعد استحقاقه والأخذ بذلك في عين الاعتبار.
كانت هذه هي العناصر الأساسية لعملية التمويل ولا يمكن أن تتم دون وجود كافة تلك العناصر.
