هل يحق للبنك رفض التمويل ؟

هل يحق للبنك رفض التمويل

في كثير من الأحيان يضطر البنك أو جهة التمويل بشكل عام لرفض العملية، وهذا يكون له أسباب كثيرة تتعلق بالعميل في غالبية الأوقات، وهو ما سيكون موضع مقالنا في موقع معلومة، حيث نجيبك على سؤال: هل يحق للبنك رفض التمويل، كما نعرفك على كافة الأسباب التي قد تعيق حصولك على تمويل، فتابع معنا حتى نهاية المقال.

هل يحق للبنك رفض التمويل

نعم، يحق للبنك أو الجهة الممولة الرفض كما تشاء وهذا عند عدم توافر الشروط التي تضعها للعميل الذي يحصل على تمويل، وإليك أبرز تلك الأسباب التي تعطي للبنك الأحقية في رفض طلب التمويل:

1. تعثر العميل نتيجة تمويلات سابقة، وقد يتسبب هذا في ارتفاع نسبة عجز العميل عن السداد، ويعتبر هذا من الأسباب الرئيسية لرفض طلب التمويل.
2. أن يكون القسط الشهري يفوق قدرة العميل على السداد، فمثلًا إذا كان العميل يريد الحصول على تمويل بقيمة معينة والقسط الشهري اللازم لذلك يفوق راتبه الشهري فيقوم البنك بالرفض في هذه الحالة؛ ولهذا قرر البنك المركزي السعودي أن يضع نسبة معينة للقسط الشهري لا تتجاوز 33% من الراتب الخاص بالعميل.
3. عدم التمكن من تحويل راتب العميل، حيث تشترط غالبية البنوك أن يكون لدى العميل حساب بنكي حتى يتم خصم القسط الشهري منه بسهولة في موعد الاستحقاق.
4. أن تكون مدة توظيف العميل أقل من ثلاثة شهور في القطاع الحكومي، أو ستة أشهر في القطاع الخاص، وفي هذه الحالة يحق للبنك رفض طلب التمويل.

لماذا يتم رفض التمويل الشخصي؟

بعد أن تعرفنع على هل يحق للبنك رفض التمويل يجب أن نتعرف على أسباب رفض البنك منح العميل التمويل، وبالطبع لا تشمل هذه الأسباب جميع البنوك أو جهات التمويل، ولكن غالبيتها بشكل عام، وإليك أبرز تلك الأسباب:

• أن يكون عمر العميل أقل من السن القانوني المطلوب، ويختلف من المواطن للمقيم، حيث يُشترط أن يكون عمر العميل السعودي 18 عام على الأقل، و21 عام للعميل الوافد.
• أن يكون العميل عاطل عن العمل، وبهذا لا يكون لدى البنك أي ضمانات تحفظ له حقه مما يرفع من احتمالية العجز عن الدفع في الموعد المحدد.
• ألا يكون مع العميل كفيل، وهو سبب لا تطبقه كافة البنوك، ولكن عدد كبير منها.
• أن يكون راتب العميل لا يتناسب مع قيمة التمويل الذي يريد الحصول عليها، فوجود وظيفة وراتب شهري ثابت ليس كافيًا للحصول على تمويل، بل يجب أن يكون القسط الشهري يساوي 33% من الراتب الشهري للعميل لا أكثر من هذا.
• أن يكون طالب التمويل يعمل في مؤسسة أو شركة ليست معتمدة بالنسبة للبنك أو جهة التمويل، واعتماد المؤسسات أو الشركات لدى البنوك يتم حسب عدة أمور منها مستوى الشركة وسط الشركات في السوق التجاري، وكذلك حجمها وعدد الموظفين فيها وبالتالي تحديد قدرة الشركة على دفع رواتب العمالة باستمرار وبشكل منتظم.

رفض التمويل بسبب سمة

هل يحق للبنك رفض التمويل بسبب سمة؟ يعتقد الكثير من الأشخاص أن قرار رفض التمويل يصدر من سمة بشكل مباشر، وهو اعتقاد خاطئ تمامًا حيث يعتبر هذا بعيد عن عملها، وفيما يلي نوضح لك ما هي سمة وما هو عملها وعلاقتها برفض التمويل أو قبوله:

• سمة هي جهة مختصة في إمداد جهات التمويل المختلفة بمعلومات الأشخاص المتقدمين بطلب التمويل عن طريق نظام( سمتي) الخاص بالأشخاص فقط، أو نظام (سمة) الخاص بالشركات والمؤسسات التجارية.
• حيث يكون لدى سمة المعلومات الخاصة بائتمان الأشخاص والمؤسسات، وبالتالي تمنح جهات التمويل تحذيرات عن العملاء الذين يملكون سجلًا ائتمانيًا غير جيد وسلبي نتيجة التأخير عن السداد أو العجز عن الدفع، ولا يتجاوز عملها هذا الأمر.
• ولهذا يستعين بها البنوك وجهات التمويل في التعرف على صلاحية العميل للحصول على تمويل من عدمه، ولكنها لا تصدر أي قرارات خاصة بقبول الطلب أو رفضه.
• والجدير بالذكر أن سمة تعتبر ضرورية جدًا لأصحاب شركات التمويل في المملكة العربية السعودية حيث تساعدهم في تحديد سلوك العميل وتجنب أي احتمالية للمخاطر التي تنتج عن التعامل مع العملاء أصحاب السجلات الائتمانية السيئة.
• وحتى يتجنب العميل أن يكون اسمه مسجلًا في سمة، لا بد أن يكون ملتزمًا بدفع كافة المديونيات الخاصة به في وقتها؛ لأنها تؤثر كذلك على أمور أخرى مثل التوظيف بالإضافة إلى الحرمان من الحصول على تمويلات بنكية داخل المملكة العربية السعودية.

معلومة تهمك:  تمويل شخصي حتى لو عليك قرض

هل يحق للبنك المطالبة بكامل القرض؟

هل يحق للبنك رفض التمويل والمطالبة بكامل قيمة القرض؟ عند تقديم العميل طلب الحصول على تمويل أو قرض من إحدى جهات التمويل سواء البنوك أو الشركات، يتم الاتفاق على موعد محدد لاستحقاق القسط الشهري، وفي حالة التأخير يلتزم العميل بدفع غرامة مالية تكون مكتوبة ومحددة ضمن بنود العقد أيضًا، وإليك المزيد من التفاصيل حول هذا الأمر:

• عند عجز العميل أو تأخره عن دفع القسط الشهري لمدة 90 يوم فما أكثر، هنا يحق للبنك أن يطالب العميل بدفع قيمة القرض أو التمويل كاملة.
• وفي حالة عدم استجابة العميل لهذا، يقوم البنك برفع دعوى قضائية يطالب فيها بحقه، وهو أمر لا تهاون فيه حيث تعتبر المملكة العربية السعودية من أكثر الدول التي تطبق القوانين وتحفظ لكل طرف حقه.
• وقبل اللجوء للقضاء، هناك بعض الجهات التي تلجأ للضمانات التي أخذتها على العميل مثل الأملاك الخاصة به أو أمواله في الحسابات البنكية، وتقوم بالحصول على كامل حقها، ولكن هذه العملية تخضع لإشراف الحكومة حتى يحصل كل طرف على حقه.
• ويعتقد البعض أنه من الممكن تنازل البنك عن حقه، وهو أمر بعيد تمامًا عن احتمالات الحدوث؛ لأن البنك لا يعفي المقترض من القرض إلا في حالة الوفاة أو إصابته بعجز يصنفه الأطباء تبعًا للعجز الكلي.

رفض البنك التمويل العقاري

يعتبر التمويل العقاري أحد أنواع التمويل التي يُقبل عليها الكثير من العملاء في البنوك والشركات التي تقدم نفس الخدمة، فـ هل يحق للبنك رفض التمويل العقاري؟ نعم في بعض الأحيان يتم الرد على طلب التمويل العقاري بالرفض، ولكن ما هي الأسباب وراء ذلك؟ دعنا نوضحها لك في النقاط التالية:

1. قد يتم رفض طلبك للتمويل العقاري بسبب سجلك الائتماني السئ، وهو ما تقوم كافة جهات التمويل بفحصه جيدًا أولًا قبل الموافقة على أي عملية.
2. عجز البنك أو جهة التمويل عن التحقق من راتبك الشهري، وفي هذه الحالة يتم رفض طلب التمويل العقاري.
3. أن يكون راتبك الشهري يقل عن الحد الأدنى الذي يضعه البنك أو الجهة الممولة لطلبات التمويل العقاري.
4. ألا تتوافر الشروط المطلوبة في العقار الذي تريد شرائه، حيث يقوم البنك بالتدخل في عملية البيع والشراء كطرف أساسي، ولا بد أن تكون كافة أوراق العقار سليمة وقانونية ومرخصة.
5. كما يمكن أن يرى البنك أن العقار الذي تريد شرائه عن طريقه لا يستحق المبلغ المطلوب، وفي هذه الحالة يتم رفض التمويل العقاري، حيث يقوم البنك بفحص مواصفات العقار أولًا.
6. ألا يكون لديك المبلغ المطلوب كدفعة أولية، حيث تشترطها غالبية البنوك وجهات التمويل ولا سيما في التمويل العقاري.

وفي جميع الأحوال، يتم إخبارك بأسباب رفض طلب التمويل العقاري حتى تكون على دراية، وبعد حل المشكلة يمكنك إعادة الطلب مرة أخرى.

نصائح للحصول على موافقة جهة التمويل

وضحنا سابقًا أن عملية التمويل تتم بسهولة ولكن هذا لا يعني أن الجهة الممولة تتهاون في دراسة العميل المتقدم بطلب؛ ولهذا نقدم لك أهم النصائح التي تجعل فرصتك في الحصول على تمويل كبيرة وتمنحك موافقة البنك في أسرع وقت:

1. قم بتجهيز كافة الأوراق التي يحتمل أن يطلبها البنك، حتى يتم تقديمها في نفس المرة دون الحاجة إلى وقت أطول، وتختلف هذه الأوراق من بنك لآخر حسب الجهة التي تريد منها تمويل.
2. إذا كان لديك أي التزامات أخرى فحاول سدادها أولًا ثم التقدم للتمويل بعدها؛ لأن غالبية جهات التمويل تعطي الأولوية للعميل الذي لا يكون عليه التزامات أو مديونيات أخرى.
3. إذا كان اسمك مسجلًا في سمة لأي سبب من الأسباب، فقم بحل الأمر أولًا لأن الجهات الممولة لا تتعامل إلا مع العملاء أصحاب السجل الائتماني الجيد.
4. حدد السبب الذي تريد من أجله أخذ التمويل؛ لأن البنك يطلب هذا ولا يوجد عميل يحصل على تمويل لسبب مجهول بالنسبة للبنك.
5. تعرف على الحد الأدنى لرواتب العملاء لدى جهة التمويل التي تنوي التعامل معها؛ لأنه في حالة كان راتبك أقل من هذا الحد يتم رفض طلبك.
6. تعرف على فترات السداد المتاحة لدى جهة التمويل، واختر الجهة التي توفر أنظمة سداد مناسبة لك.

وبشكل عام، حاول التعرف على سياسات وشروط الجهة الممولة حتى تعرف ما إذا كانت تلك الشروط متوافرة فيك أم لا من البداية وقبل تضييع الوقت.

معلومة تهمك: تمويل الاسرة للارامل والمطلقات كيف احصل عليه؟!

مدة الموافقة على القرض الشخصي

يتساءل الكثير من الأشخاص حول المدة التي يحتاجها البنك من أجل الموافقة على القرض الشخصي، وهو أمر يختلف من جهة لأخرى، ولكن تحكمه ضوابط عامة، نلخصها لك في النقاط التالية:

• تحتاج البنوك إلى ما يتراوح بين 5:10 أيام عمل من أجل الموافقة على القرض الشخصي، ويمكن أن تزيد المدة عن ذلك أو تقل حسب طبيعة عمل المؤسسة.
• في هذه الفترة يتم فحص المستندات التي قدمها العميل، والتأكد من هويته وسجله الائتماني وألا يكون متعثرًا في قروض أخرى لإحدى جهات التمويل.
• وعملية فحص الأوراق تحتاج لبعض الوقت كي يتأكد البنك من سلامتها وأنها خالية من أي تزوير أو أخطاء؛ ولهذا دائمًا يتم التنبيه على ضرورة كتابة البيانات بشكل صحيح عند تقديم طلب الحصول على قرض شخصي.
• كما يتم التأكد من جهة عملك والراتب الذي تحصل عليه فعليًا؛ حتى يتأكد البنك أنك ستقدر على دفع الأقساط الشهرية اللازمة للقرض دون تأخير.
• أما بعد عملية فحص البيانات والمستندات، يتم الموافقة على الطلب، وعلى الفور يتم إيداع المبلغ المطلوب في حسابك الشخصي؛ وهي عملية سريعة لا تحتاج لأي وقت.
• وبهذا فإن البنك لا يحتاج إلى عدة أيام من أجل توفير المبلغ المطلوب أو غيره، بل من أجل إعادة النظر في الأوراق الخاصة بالعميل.

كيف اعرف ان الشركة معتمدة لدى البنك الراجحي؟

وضحنا سابقًا أن غالبية البنوك وجهات التمويل تقوم برفض طلبات التمويل بسبب جهة العمل الخاصة بالعميل، وإليك المزيد من التفاصيل حول هذا الأمر:

• إذا كنت موظفًا في إحدى الشركات الغير متعمدة بالنسبة لبنك الراجحي فلن تتمكن من الحصول على تمويل شخصي من البنك.
• ويتم اعتماد الشركات لدى البنوك على عدة أسس أبرزها تاريخ تأسيس هذه الشركة وعدد العمالة الموجودة فيها والرواتب التي تعطيها لهم.
• كما يشترط أن تكون الشركة التي تعمل بها تمارس عملًا مسموحًا به وحاصلة على الترخيص من الجهات المعنية، وإلا فلن يوافق البنك على منحك التمويل لمجرد أنك موظف فيها.
• ويعتبر بنك الراجحي من أكثر البنوك التي تلتزم بالقوانين في المملكة العربية السعودية ولا توافق بالتعامل مع أي مؤسسة؛ ولهذا يجب فحص هذا الأمر قبل التقدم بطلب تمويل من البنك وتضييع الوقت دون أي فائدة.
• ولكي تعرف ما إذا كانت الشركة التي تعمل بها معتمدة لدى الراجحي أم لا، قم بالاتصال على الرقم التالي الخاص بخدمة العملاء: 8001241222، وسيتم الإجابة على استفسارك في أسرع وقت وبكل وضوح.
• ويمكنك معرفة المزيد من المعلومات عن طريق الدخول على الموقع الرسمي للبنك من خلال الرابط هنا

نظام مؤسسة النقد الجديد للقروض الشخصية

تسعى مؤسسة النقد دائمًا إلى وضع القزانين الجديدة وتطويرها بحيث تتناسب مع العملاء وكذلك الجهات الممولة، وفيما يلي نذكر لك أهم الأنظمة الجديدة التي أصدرتها مؤسسة النقد في المملكة العربية السعودية:

• غير مسموح للبنك أو جهات التمويل المختلفة بالحصول على أي مبالغ مالية من الحسابات البنكية للعملاء إلا بعد صدور حكم قضائي، أو موافقة العميل، أو أن يكون العقد ينص على ذلك، كما أنه لا يسمح للبنوك احتجاز حسابات وأرصدة العملاء وتجميدها إلا بعد صدور الحكم القضائي.
• في حالة تغير الحالة المادية للعميل ويصبح غير متعثرًا، لا بد أن يعود البنك أو جهة التمويل بعمل جدولة جديدة للمديونية دون الحصول على تكاليف جديدة للرسوم الإدارية أو تغيير أي أمر كان موجودًا في المديونية السابقة.
• لا بد أن تقوم البنوك وجهات التمويل المختلفة بالمملكة العربية السعودية بتطوير طريقة عملها والإجراءات الداخلية أولًا بأول بحيث تتناسب أكثر مع عملها، وتطبق المعايير المثالية لنشاط التمويل على المستوى المحلي والدولي.
• لا بد أن تقوم شركات التمويل والبنوك بالتواصل مع العملاء أكثر من مرة قبل اللجوء إلى القضاء والجهات المختصة، ويمكنهم هذا عن طريق رسائل البريد الإلكتروني، أو عناوين العملاء الوطنية، أو الرسائل، أو الاتصال بهم هاتفيًا.
• كما يجب أن يكون موعد استحقاق القسط الشهري متوافقًا مع موعد نزول الراتب الشهري للعميل، وعدم الالتزام بهذا الأمر يترتب عليه قوانين أخرى تخصع لها جهة التمويل.

معلومة تهمك: تمويل بدون تحويل راتب – أفضل شركة تمويل شخصي بدون كفيل

متى يتم السؤال من اين لك هذا؟

تشتهر البنوك دائمًا بسؤالها عن مصدر الأموال الخاصة بكل عميل، والإجابة على هذا السؤال إجبارية ويتم إثباتها بالمستندات، وإليك الحالات التي يتم فيها توجيه هذا السؤال للعميل:

1. إذا أراد إيداع مبلغ كبير في البنك، حيث يطلب البنك معرفة مصدر هذا المبلغ قبل القيام بإيداعه.
2. إذا كان العميل موظفًا وغير متوقع حصوله على مبلغ كهذا من عمله، فمثلًا أصحاب المؤسسات التجارية يتوقع حصولهم على مبالغ كبيرة، على عكس الموظف؛ ولهذا يقوم البنك بالسؤال عن مصدر المال.
3. إذا كان يوجد بلاغ فعلي في هذا الشخص، وهي حالة يتوجب فيها تقديم مستند يوضح مصدر المال وإلا سيتعرض للمساءلة القانونية.
4. إذا كان المبلغ الذي تم إيداعه في حساب العميل من جهة غير قانونية أو مشكوك في النشاط الذي تمارسه.
5. كما يشدد البنك على معرفة مصدر المال إذا تم تحويلها من بعض البلاد التي لا تهتم لجرائم الأموال.
6. وإذا كان العميل لديه نشاط تجاري، فيقوم البنك بالسؤال عن طبيعة هذا النشاط ومصدر هذه الأموال حتى يتم التأكد من عدم ممارسته لنشاط ممنوع مثل تهريب الأموال وغيرها.
7. إذا كان العميل لديه حساب ومن غير المعتاد إيداع مثل هذه المبالغ الكبيرة فيه، ففور إيداع مبلغ كبير يقوم البنك بالسؤال حول مصدر هذه الأموال والتحري عن ذلك بشكل مكثف.

أفضل جهات تمويل في السعودية

تمتاز المملكة العربية السعودية بتوسعها في نشاط التمويل بشكل كبير، ومحاولة جميع الجهات الممولة التطوير من عملها وأنظمتها باستمرار، وفيما يلي نوضح لك أفضل البنوك والشركات الموثوقة التي يمكنك الحصول من خلالها على تمويل وأنت مطمئن:

(1) مصرف الراجحي

وهو أحد البنوك الغنية عن التعريف بالمملكة العربية السعودية، ويقدم تمويلات متنوعة تتناسب مع جميع العملاء على اختلاف أنشطتهم ورواتبهم الشهرية، ويمكنك التعرف على كافة التفاصيل الخاصة بالتمويل من خلال الرابط هنا

(2) البنك الأهلي السعودي

ويعتبر أحد أهم وأفضل جهات التمويل بالسعودية؛ نظرًا لأنواع التمويل المختلفة التي يتيحها للعملاء فضلًا عن أنظمة السداد المرنة والميسرة التي تصل حتى خمس سنوات، ويمكن للعميل اختيار فترة أقل حسب ما يناسبه، وللتعرف على تفاصيل أكثر، قم بزيارة الرابط هنا

(3) بنك التنمية الاجتماعية

ويتميز هذا البنك بتباعيته للدولة، وجميع خدماته تهدف إلى التيسير على المواطنين والمواطنات فقط، حيث يتيح تمويلات رائعة ومتنوعة دون الحصول على أي هامش ربح، وهو ما يجعله الخيار الأول للمواطن السعودي الذي يرغب في الحصول على تمويل، ويمكنك الاطلاع على المزيد من التفاصيل من خلال الرابط هنا